从7月1日开始，我国城镇居民社会养老保险试点工作正式启动。今年试点范围覆盖全国60%的地区，明年基本实现全覆盖。这意味着，从2012年开始，凡我国年满60岁、符合条件的城镇居民，每月可领到55元的养老金。

　　毋庸置疑，随着经济的快速发展，社会保障的覆盖面在不断扩大，整体保障状况也在不断改善。那么，作为社会保障的重要补充，商业养老保险是否也面临同样的机会呢？商业养老保险与社保的结合点又在何处呢？

　　需求 养老保险市场潜力巨大

　　据国家计生委公布的数据，我国已经进入老龄化社会，60岁以上的老年人占全国人口10％左右，而且人口老龄化以每年3％的速度递增。到2050年，我国老年人口的比例将超过20%，养老问题对我国人民生活将构成前所未有的挑战。

　　目前我国养老保障体系有三个层次：社会基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险。近年来，政府主导的社保覆盖面不断扩大，到2011年，我国城镇居民社会养老保险即可基本实现全面覆盖，不过由于社保保障原则是“低水平广覆盖”，只能满足人们最基本的养老保障需求，这在客观上为商业养老保险留下了发展空间。

　　有关专家表示，当社会保障意识提高到一定程度时，人们对商业养老保障会更加关注。也就是说，社会基本保障普及率的提高，会促使人们寻求更多的渠道提高养老生活质量。尤其是随着我国经济高速发展和居民收入的不断提升，人们养老保障意识会持续增强。此外，由于近年来基本养老保险替代率（即退休后收入占退休前收入的比例）有下降趋势，据预测，30年后我国养老金替代率大约为30％，这也在客观上为商业养老保险市场提供了巨大的潜在空间。显然，只要经济条件允许，会有更多的人考虑通过选择商业养老保险方式对自己的社会保障进行有效补充。

　　如此而言，养老保险市场的巨大需求，无法仅仅依靠社会保障来一枝独秀，目前迫切需要商业保险参与到社会保障中，通过商保社保的结合机制，分流社保养老压力，最终建立起全社会的多层次养老保障体系。

来源于经济日报