| 中国人会如何老去
汪峰唱《春天里》，知道的人不多，农民工组合旭日阳刚一唱，网上点击几千万，唱得整个中国泪流满面。感动人们的不是歌曲本身，而是对歌曲背后几十年来，进城务工已经老去的农民工生活状态的关注，更是大众对自己未来生活担忧的共鸣。是的，人口红利推动经济不断创造奇迹的中国，一如那一座座繁华城中的人和他们城外的父亲，正在老去……
人口老去的中国，危机即将全面爆发。
1980年，我国开始实行独生子女政策。
1999年，我国进入老龄化社会。
2009年，中国60岁及以上老年人口已达到1.6714亿，占总人口的12.5%。
2011年，中国社会养老金缺口超过1.3万亿元。
2012年，中国总劳动力达到顶峰之后，将快速下降，
总劳动力减少预警国力衰退。
2016年，我国人口开始负增长。
2020年，适婚年龄的“剩男”将达到近四千万，由此导致的社会问题愈加严重。
中国法定退休年龄可能被推迟到65岁。
2030年，每年只出生600多万孩子，大国空巢，中国将面临严重经济危机。
2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，每2.7个劳动人口对应一个老年人口，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%，缺口数额可能达百万亿元量级。
老无所依的中国人，你准备好了吗?
已经老去的中国
如今，我国第一代独生子女诞下的第二代独生子女们已经长到了可以去打酱油的年龄，而哄着他们长大的爷爷奶奶、姥姥姥爷已经开始步入老年。与自己多儿多女的爷爷奶奶们不同，第二代独生子女的父母只有唯一的子女可以依靠。4个老年人、1对夫妇和1个孩子的“四二一”家庭结构将成为常态。而再过二十年，第二代独身子女成家立业之后，将不得不承担起已经老了的中国。“养儿防老”这一乡土中国的伦理基石，将在时代变迁中无奈地作出改变。
如果一个国家60岁以上的人口达到10%，或者65岁以上人口达到7%，这个国家就已进入老龄化社会。按照一些专家的计算，中国在1999年就已经正式进入老龄化社会，这恐怕比我们想象的都要早，此后10年，全国60岁及以上老年人口已达到1.6714亿，占总人口的12.5%
根据恒泰证券首席经济学家清议的测算，2028年将是中国经济的重大转折点，那一年，65岁以上老人将增加1272万人，同时劳动人口数量将大约减少1080万人，相当于此前11年减少量的总和。旅美学者，现任美国萨福克大学副教授薛涌测算的结果也很相似，到2030年左右，中国60岁以上的人口在总人口中的比例将达到25%左右，超过美国当时的水平。据美国战略与国际中心预计，到2050年，中国60岁以上人口将超过4.38亿，80岁以上完全丧失劳动力的人口将达到一亿，数量极其庞大; 老年抚养比大也是最残酷的事实，现在大概平均每9.1个劳动年龄人口抚养一个老人，到2050年的时候，就会变成平均每2.7个劳动人口抚养一个老人。也就是说2050年的老年抚养比等于现在的3到4倍;创造财富的劳动力大规模减少，而需要赡养的老年人又大规模增加，国民经济将不堪重负。
人口老龄化是一个世界性的问题，是人类社会经济发展到一定阶段的必然产物，但与中国不同的是，瑞典、日本、英国、德国、法国等发达国家在进入老龄化时，人均GNP(国民生产总值)己达1~3万美元，在全球72个人口老龄化国家中，人均GNP达一万美元的占36%，一万至三千美元的占28%，而我国在2002年人均GDP只有980多美元时就提前进入了老龄化。经济尚处孱弱，却已迈入了老年的中国，步履将更加蹒跚。
种种数据表明，中国未来几十年的发展必将面临先天不足，又问题多多的老龄化现实，那么我们通过后天补救而形成的社会养老体系，是否足以应付未来的麻烦呢?
汇丰发布的一项调查报告显示，29%的内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年医疗费用压力。
联合国最新数据，2010年全球总人口为69亿，其中60岁以上的老年人为7.37亿，占世界人口总数的11%，中国60岁以上人口占12.5%。
世界上规定男性的法定退休年龄在60岁以下的有102个国家和地区，占61.08%，60岁以上的有65个，占38.92%。
美国法定的退休年龄是67岁，新加坡是62岁。俄罗斯跟中国一样，男性60岁女性55岁。
为什么要到体制内去
我国现行社会养老体系只有短短20年的时间，这就造成了现在中国离退休的5000万老年人在有生之年领取的全部养老金，大约是其退休前所缴全部养老金的10-15倍。缴的少，拿的多，这意味着正在缴纳养老金的中国青壮年要补上这个巨大的资金缺口(目前缺口是1.3万亿，还在不断增加)，使父辈们安度晚年。
北京大学中国经济研究中心教授李玲曾表示：“在新旧体制转型的过程中，对于历史遗留下来的这部分人，我们是用的统筹基金支付其现在的退休工资，但目前的统筹基金是不够的，就只好用个人账户。也就是说目前工作的人他们的个人账户大部分是空账，并没有做实，这就为将来留下了巨大的债务。”
中国社科院财贸所学者高培勇和汪德华最近的一项研究指出，假定维持现有养老保险制度和替代率不变，即使计入现有养老保险结余资金，且财政按每年GDP的0.5%提供补贴，中国累积的养老金缺口也相当惊人。两位学者预计，如果现在不能未雨绸缪，及时调整政策，到2050年，养老金缺口累积将达到该年GDP的95%。这与希腊债务危机前公共债务占GDP110%的比重已相差不多。尽管短期内中国不会出现养老金缺口，但未来缺口一旦出现，资金规模会上升的非常快。
寅吃卯粮，这对第二次世界大战后才逐步建立起来的养老保险制度来说并不算新鲜，但问题是，中国迅速膨胀的老龄人口，和持续减少的劳动力人口恐怕会让这种危机的破坏力更强，更糟糕的是，我国目前的养老保障体系本身还存在着诸多问题。
彼此孤立的养老保障
目前的养老保障模式分别是公务员、事业单位职工、企业职工、未参保城镇职工养老保险的城镇居民、农民这五种，每种模式最终领取的养老金都需要与当地社会工资水平和生活水平挂钩。这些模式费用来源不同、保障程度不一，彼此孤立，缺乏衔接。社会资源无法公平分配。这个壁垒，极大地妨碍了不同职业和地域劳动力之间的相互流动。
贡献最大的农民工最没有保障
改革开放前的几十年，农民兄弟缴纳的农业税孵育了中国工业的艰难成长。改革开放后的几十年，农民工兄弟的进城务工，使得中国工业分享了几十年的人口红利而迅速腾飞。但反观现行的养老保障体系，做出巨大贡献的农民工兄弟，由于难以在一地持续参保，得到的保障还不如仍在老家务农的农民兄弟姐妹们。退休领取养老金成为了一种奢望，亦是我国社保体系中最令人忧虑的一个缺保群体。据官方统计，目前全国农民工总数近2.3亿人，截至2008年底，全国参加城保的农民工2416万人，只占城镇就业农民工的17%。而针对农民工兄弟，建议其参加户籍所在地的新农村养老保险，以避免由于频繁流动、工作不稳定而无法连续缴纳企业职工养老保险，致使在退休后领取不到本应领取到的养老金。
抛开收入高、分房子、易择偶、受尊重不说，单看养老保障，我们就有足够的理由到体制内去。在企业职工担心未来养老金缺口的时候，公务员和事业单位退休职工则高枕无忧，养老金由国家财政拨付，没有资金缺口一说，而且基本与退休前没有什么差别。相比企业职工高出三倍的养老金，没有多少人会不心动。而在体制内调动也不存在换了城市或单位就领不到养老金的情况。如果你距离退休不足15年，却想在不同的养老体系跳转后仍能领到不缩水甚至翻几倍的退休金，那么唯一的选择是从“体制外”到“体制内”。因为公务员和事业单位职工不需要缴纳养老保险。
国家能补贴多少
养老十日谈
最近退了休的老张有点儿烦，退休前收入每月八千，而退休后却只剩下两千。不光老张，如果不是体制内，退了休的你的工资就会大幅缩水。如果不做好规划，那么到退休时的你就会非常窘迫。关于退休你需要了解这么多：
目前领取城镇企业职工养老保险的有三种人：“老人”、“中人”和“新人”——在统账结合养老制度实施之前，一部分职工享受当时国家养老的高福利社会保障政策，且新制度实施前已经退休，这部分人被称做“老人”。那些曾经享受过既往高福利保障待遇，又经历着新制度洗礼的这部分人被称做“中人”。完全在新制度实施后参加工作的这部分人被称作“新人”。
对于“老人”，目前采用的仍然是“老办法”，即按照他们退休前工资的一定比例发放养老金。
“中人”养老金=基础养老金 个人账户养老金 过渡性养老金
基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)个人账户养老金=个人账户本息和÷120
过渡性养老金=指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4%。
“新人”养老金=基础养老金+个人账户养老金。基础养老金按本人退休时上年本市职工月平均工资的20%计发，个人账户养老金按本人账户储存额除以120计发。
什么时候可以领取退休金?
我国目前法定的退休年龄是男职工年满60周岁，女干部年满55周岁，女工人年满50周岁。从事井下、高空、高温、繁重体力劳动和其他有害健康工种并在这类岗位工作达到规定年限的职工，男性年满55周岁、女性年满45周岁即可退休。
可以提前领到钱吗?
公务员、事业单位员工工作满三十年，或距离国家法定退休年龄不足五年，且工作年限满二十年的可以提前退休。企业职工只有特殊工种和因病无法继续工作的可以提前退休。工资正常发放的情况下，无论公务员、事业单位员工、企业员工提前退休都将比正常退休将少拿养老金，特别是病退，每早退一年基础养老金扣除2%发放。
养老金是否要缴纳个人所得税?
退休金免纳个人所得税。但从原任职单位取得的各类补贴、奖金、实物，继续工作取得的劳动报酬应按“工资、薪金所得”应税项目缴纳个人所得税。
我们领的养老金(城镇职工企业)怎么算?
我国基本养老保险制度实行社会统筹与个人账户相结合的模式，用人单位和个人共同缴费。即养老金=基础养老金 个人账户养老金。
基础养老金=退休前一年全市职工月平均工资×20%(缴费年限不满15年的按15%)个人账户养老金=个人账户本息和÷120(女性是150)
退休会拿多少钱?
以北京某企业马先生为例，平均月薪4000元，养老保险已缴费15年，个人养老金账户5万元，今年退休，每个月能领到的养老金是多少呢?我们按照2010年统计的北京市月平均工资4200来计算，马先生每月可领到的养老金=4200元×20%+40000÷120=1173.33元。
而如果另一位牛先生和马先生一样，缴费15年退休，但平均月薪是8000，个人养老金账户是10万元，他的退休工资=4200×20%+80000÷120=1506.67元
2011年北京市企业退休职工养老金最低标准为1100元，在职员工最低工资标准为1160元。
牛先生工资比马先生工资高一倍，但退休后领到的企业养老金只比马先生多28.4%，由此看出城镇企业职工养老保险制度均贫富的设计。对越是高收入的人来讲，其退休后的退休金可替代率就会越低。需要更早做出财务规划。
而同样收入是4000元的公务员、事业单位员工，其退休后的收入在3600元左右，是马先生的三倍还多，假定退休后20年间工资不调整，将比马先生多收入582400.8元巨款。
跨省市的城镇职工企业养老金可以接续吗?
想办理跨省转移接续养老保险关系的参保者，带好劳动合同和身份证复印件到原参保地申请开具参保缴费凭证，就可以办理了。同省市换工作不用转移社保。
由企业进入体制内，已缴纳的养老保险如何处理，进入体制内工龄如何计算?
由企业进入体制内的公务员、事业单位。目前的政策是你的养老个人户内的余额，退休后按养老个人账户额/120按月计发，但相应抵减按机关事业单位办法计发的养老金，相当于还是未归你所有。社会统筹部分(由企业缴纳)成为基本养老保险基金。进入体制内的退休工资工龄认定是按你参加工作的时间。
由体制内转入企业，养老保险如何处理?
公务员、事业单位员工进入企业当月起，开始参加企业职工的养老保险，建立基本养老保险个人账户，原有的工作年限视同缴费年限，退休时按企业的办法计发养老金。其中公务员及参照和依照公务员制度管理的单位工作人员，在进入企业并按规定参加企业职工基本养老保险后，根据本人在机关(或单位)工作的年限给予一次性补贴入个人养老金账户，补贴标准按本人离开机关上年度月平均基本工资×在机关工作年限×0.3%×120个月。
那我们到底要准备多少钱才够养老?
所需养老金=退休后每月基本消费×估计退休后生活年数×12。
其中，退休后每月基本消费=现在每月消费×(1 每年物价上涨率)的N次方。N=退休年龄-现在年龄。
举例说，如果A的年龄是25岁，估计退休年龄为55岁，估计退休后再生活年数为25年，现在距离退休还有30年。假设现在每月基本消费3000元，每年物价上涨率5%，年利率3%。退休后的每月基本消费(保持相当于现在3000元的消费水准)为：3000×4.322=12966元，退休后再生活25年所需养老金总额为：12966×12×25=3889800元。(备注：4.322是根据30年来累计物价上涨率计算得出，即1.05的30次方。)
退休金的替代率是多少?
世界银行的理想标准是70%，而我国城镇企业职工养老金的替代率只有25%，即你只能拿到退休前收入的25%左右，收入直接少了3/4。而公务员、事业单位员工的替代率在90%左右。
29%的中国内地受访者担忧赡养年迈父母所需的费用，73%的内地受访者担忧晚年的医疗费用将会给养老储备带来压力。(汇丰保险发布《未来退休生活全球调查报告》)
全世界有202个国家和41个地区，目前实行社会保险的141个，其中建立了养老保险制度的国家和地区有130多个。
发达国家退休年龄都在60岁到65岁之间。而世界各国男性平均退休年龄为60岁，女性为58岁。发展中国家退休比发达国家早。
关于退休的五个忠告
退休规划应趁早
作家张爱玲说过“出名要趁早”，从理财的角度来说，退休规划何尝不是这样。
退休规划说明
● 社保平均领取率=平均养老金/上年当地职工平均工资，一般为40%-60%。
● 养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
● 退休后的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率
● 社保分担：= 基础养老金+个人账户养老金
● 退休后实际的每月生活费：退休后希望达到的生活水平×养老替代率×(1+平均通胀率)(准备退休的年龄-目前年龄)
● 基础养老金 =(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×(缴费年数/100);个人账户养老金 = 实际缴费工资累计额的8%/(平均预期寿命×退休年龄)×12
通货膨胀时时刻刻在腐蚀你的计划
通货膨胀的威力不用解释，今年以来的CPI数据已经让我们领教到了上涨的速度，如果把战线拉到20年……
改变你的收入曲线
如果收入曲线与职业生涯并非正相关，也许你能轻松地逃过这场老鼠赛跑的游戏。让收入曲线更有效率的事情包括：投资、改变工作方式。如果退休后能驱策钱来养你，也许什么时候退休都不是问题了，事实上，大多数理财产品在一个比较长的时间段里收益是相当可观的，同时风险也不会在短期里波动剧烈。也有另类一些的方法，一位靠买房出租的专业“赋闲”者并不遵循以上生命周期理论，他没有收入高峰期，也没有低谷，只受经济大环境影响的房屋租金提供给他源源不断的“月收入”——无论他是三十岁壮年还是垂垂老矣。
别指望养老保险能帮你提前退休
养老险本质上是一种强制储蓄，计算一下，在目前不高于2.5%的利率条件下，即便实行无利息税，能与银行增值持平就差不多了。何况还要扣除经营费用。免利息税等只是一种托词。因此，不要对养老险的增值抱太大期望。如果等到利率上调，不失为养老的好工具。
编制长期预算
大都会保险(MetLife Inc.)研究机构Mature Market Institute的负责人桑迪·蒂默曼(Sandy Timmermann)说，判断一下从现在起最长40年，你每个月需要多少钱。她说，人们都关注自己能攒多少钱，但却不怎么重视余生如何分配自己的收入。 |
